COOPERATIVA LABOYANA DE AHORRO Y CRÉDITO LTDA.

Coolac LTDA.

 

ACUERDO 93 REFORMA REGLAMENTO CRÉDITO POR EL CUAL SE MODIFICA EL ACUERDO 077 EL CONSEJO DE ADMINISTRACIÓN DE LA COOPERATIVA LABOYANA DE AHORRO Y CREDITO “COOLAC LTDA”, EN USO DE LAS FACULTADES  ESTATUTARIAS, EN CONCORDANCIA CON LAS DISPOSICIONES LEGALES Y CONSIDERANDO:

Que se hace necesario adoptar un reglamento de crédito que se ajuste a las normas legales vigentes, a las necesidades de nuestros asociados, defina requisitos y procedimientos para su obtención y recuperación.

 

 

 

 

 

ACUERO 93

REGLAMENTO DE CREDITO

 

 


ACUERDA                                                                                                                         4

INTRODUCCIÓN................................................................................................................ 4

CAPITULO I..................................................................................................................... 5

ARTICULO 1: NORMATIVIDAD.                                                                                    5

ARTICULO 2: POLITICAS DE CREDITOS.                                                                  5

ARTÍCULO 3: ESTRATEGIAS                                                                                       6

ARTÍCULO 4: OBJETIVOS Y DESTINO DEL CREDITO............................................ 7

4.01 OBJETIVOS DEL CREDITO.                                                                                  7

4.02 BENEFICIARIOS                                                                                                      7

4.03 ACTIVIDADES A FINANCIAR                                                                                8

4.04 REQUISITOS PARA HACER USO DEL CREDITO                                              8

CAPITILO II...................................................................................................................... 9

ARTÍCULO 1: MODALIDADES  DE CREDITOS                                                          9

1.1 MODALIDAD CONSUMO.                                                                                        9

1.1.1 LINEA CREDITO ORDINARIO                                                                              9

1.1.2 LINEAS ESPECIALES                                                                                          15

1.1.3 LINEA ASOCIATIVO                                                                                             19

1.2 MODALIDAD MICROCREDITO                                                                             21

1.3 MODALIDAD COMERCIAL                                                                                    23

ARTICULO 2: GARANTIAS Y SUPERVISION                                                            25

ARTICULO 3: COSTOS DE ADMINISTACION Y CONTROL INTERNO                 27

CAPITULO III................................................................................................................. 29

ARTICULO 1: ORGANISMOS DE ESTUDIO.                                                             29

ARTICULO 2: NOMBRAMIENTO Y PERIODO DE VIGENCIA DEL COMITE  DE CREDITO.         31

ARTICULO 3: AMORTIZACION DEL CREDITO                                                        31

ARTICULO 4: CAPITALIZACION DE APORTES SOCIALES                                   31

ARTICULO 5: CRITERIOS PARA LA APROBACION Y OTORGAMIENTO           31

ARTICULO 6: SANCIONES.                                                                                         34

CAPITULO IV................................................................................................................. 34

MODIFICACION Y VIGENCIA...................................................................................... 34

ARTICULO 1:   DISPOSICIONES GENERALES                                                        34

ARTICULO 2: NORMALIZACION CARTERA                                                             34

REGLAMENTO                                                                                                              35

   

 

ACUERDO 93

 

REFORMA REGLAMENTO CREDITO

 

POR EL CUAL SE MODIFICA EL ACUERDO 077

 

EL CONSEJO DE ADMINISTRACION DE LA COOPERATIVA LABOYANA DE AHORRO Y CREDITO “COOLAC LTDA”, EN USO DE LAS FACULTADES  ESTATUTARIAS, EN CONCORDANCIA CON LAS DISPOSICIONES LEGALES Y,

 

CONSIDERANDO:

 

Que se hace necesario adoptar un reglamento de crédito que se ajuste a las normas legales vigentes, a las necesidades de nuestros asociados, defina requisitos y procedimientos para su obtención y recuperación.

 

ACUERDA

 

REGLAMENTAR EL SERVICIO DE CREDITO CON BASE AL SIGUIENTE ARTICULADO

 

INTRODUCION

 

Partiendo de la importancia que tienen las normas internas, para cualquier institución y en especial para entidades que realizan actividades de alto riesgo, como es el caso de las cooperativas que manejan sección de crédito, COOLAC LTDA ha considerado conveniente dar a conocer el presente Reglamento de Crédito, el cual recopila las políticas para el manejo de créditos.

Este documento presenta aspectos relacionados con la entrevista, el análisis, el desembolso y demás actividades del proceso de crédito desde el momento en que el asociado solicita información, hasta el momento en que el crédito es desembolsado.

 

 

 

 

CAPITULO I

 

ARTICULO 1: NORMATIVIDAD.

 El presente reglamento se fundamenta en las normas legales como la ley 454 de agosto 4 de 1998 en su título IV donde se ocupa de las condiciones para el ejercicio de la actividad financiera de las entidades de economía solidaria, que ejerzan las actividades de captación de depósitos de ahorro de sus asociados, y la Circular Básica Contable y Financiera No 004 de 2008, de la Superintendencia de Economía Solidaria donde se establecen los criterios para otorgamiento, evaluación, clasificación, calificación y régimen de provisiones, en concordancia con la ley 79 de 1988 y,  el Decreto 1481 de 1989 capitulo V, articulo 22 y 23 que regulan la materia. También se fundamenta en las normas estatutarias vigentes de la cooperativa Coolac Ltda. Para efectos de su administración, aplicación, vigilancia y control y es de obligatorio cumplimiento para las partes.

 

ARTICULO 2: POLITICAS DE CREDITOS.

 

Para los cumplimientos de los objetivos de la Cooperativa y con el fin de desarrollar un programa social y económico, acorde con las necesidades principales de los asociados se tendrá como políticas generales las siguientes:

2.01.      El servicio de crédito será considerado como la actividad principal de la Cooperativa, procurando que su utilización por parte de los asociados se haga en forma racional y técnica a fin de que contribuyan efectivamente al mejoramiento de las condiciones de vida del asociado, de sus familias y de la comunidad en general.

 

2.02.      Acorde con lo anterior la Cooperativa orientará el crédito, de manera principal hacia las actividades productivas para el incremento de los ingresos, por ende el mejoramiento del nivel de vida los asociados  orientándolos para desarrollar las líneas de crédito de consumo en sus modalidades de crédito corriente, emergente, asociativo, convenios entre otros.  Que permitan promover el desarrollo  empresarial como medida  a la  generación de empleo, así mismo todas estas  modalidades de crédito, tendrá principal propósito integrar  los canales de comercialización  y globalizar la economía local.

 

2.03.      Consecuente con las normas legales y en especial con el presente reglamento  de la Cooperativa como institución de servicios y no de lucro se procurará establecer costos para estos servicios a las tasas competitivas del mercado, permitidas por la ley teniendo en cuenta las necesidades administrativas de la Cooperativa y el costo de capitales propios y externos que se dediquen a tal actividad. Siempre en aras del cubrimiento de costos generales de la cooperativa para la actividad.

 

2.04.      Se procurará dar máxima seguridad a los servicios, consecuentes con la necesidad de defender la integridad de los depósitos de los ahorradores, estableciendo formas de garantía que sin  entrabar la normal y oportuna presentación del servicio del crédito sea suficiente respaldo y ofrezca el máximo de seguridad sobre la posibilidad de recuperar créditos. Se aplicará así mismo mecanismos complementarios como provisión para la protección de cartera y la contratación de seguros que protejan las deudas a cargo de los asociados que utilicen los créditos,  a si mismo se tendrá en cuenta la minimización de todos los  riesgos crediticios.

 

2.05.      La eficiencia administrativa del crédito será preocupación constante y para ello se establecerá normas más adecuadas y los procedimientos más ágiles, claros y seguros a fin de que esta política pueda ser cumplida.

 

2.06.      Será política permanente de la Cooperativa velar por el cumplimiento de la normatividad establecida para el manejo del crédito y la cartera y en especial la circular básica financiera 004 del 2008 en su Capítulo II.

 

ARTÍCULO 3: ESTRATEGIAS

3.1 Destinar en lo posible el máximo porcentaje de captaciones sostenidas, para conceder créditos a los asociados.

3.2 Con el propósito de lograr una máxima rotación de los recursos disponibles, se procurará mantener el índice de morosidad máxima permitida por los entes de vigilancia y control y sus pagos,  amortizaciones y plazos que no superen los                                  seis  (6) años, se exigirán de acuerdo a la capacidad de pago del asociado.

3.3 En las actividades de educación, promoción, divulgación y publicidad de la Cooperativa se orientará la correcta utilización del crédito, enfatizando la inversión productiva.

3.4 El costo del crédito, se manejará en forma flexible dentro del marco de la Ley, tomando en cuenta para su fijación la destinación que haya de darse y la fuente de los recursos, cuidando en todo la estabilidad de la Cooperativa y que los asociados puedan recibirlos en condiciones favorables.

3.5 Con el fin de asegurar el recaudo oportuno y seguro de los créditos se adoptaran mecanismos que estén al alcance de la Cooperativa y de aplicabilidad, tales como descuentos por nomina, debito de sus respectivas cuentas de ahorro con autorización previa del asociado, manteniendo una información constante a los asociados del   estado de sus cuentas y motivándolos a su pago puntual para poder disfrutar de otros servicios.

Se hará una  evaluación de la cartera según la instrucción de la circular contable y financiera 004 de 2008. Para aplicar  los correctivos necesarios.

 

ARTÍCULO 4: OBJETIVOS Y DESTINO DEL CREDITO

 

4.01 OBJETIVOS DEL CREDITO.

El objetivo del crédito  de la Cooperativa será conceder el préstamo a los asociados en condiciones favorables, de acuerdo a las tasas establecidas por la ley  y las determinaciones adoptadas en la asamblea general a un costo razonable y de forma oportuna para financiar actividades de tipo productivo y para satisfacer las necesidades personales y familiares, procurando que  el crédito contribuya al bienestar económico y social del asociado, su familia y la comunidad en general.

 

4.02 BENEFICIARIOS

Tendrán acceso al crédito que ofrezca COOLAC LTDA a través de las diferentes líneas, las personas naturales y/o jurídicas asociadas a COOLAC LTDA.

Para acceder a un crédito los beneficiarios deberán cumplir los siguientes requisitos:

1. Ser asociado de COOLAC.

2. El asociado debe encontrarse al día en el cumplimiento de sus obligaciones con COOLAC.

3. Tener el promedio de aportes requeridos por la línea de crédito para el monto a solicitar. (Dichos aportes podrán ser consignados, desde el momento de solicitar el crédito o la hora de ser desembolsado)

4. Estar en capacidad legal para asumir deudas y dispuesto a dar estricto cumplimiento al presente reglamento.

5. Cumplir con la reciprocidad establecida por el Consejo de Administración a través del Reglamento de Líneas de Crédito.

6. Demostrar capacidad de pago, moralidad comercial, solvencia económica y garantías.

7. Registrar buen comportamiento crediticio con COOLAC y con las demás entidades del sector financiero y comercial.

8. Diligenciar y presentar los documentos exigidos por COOLAC.

9. créditos a menores de edad hasta 14 años, representados por sus padres o quien haga sus veces.

 

4.03 ACTIVIDADES A FINANCIAR

COOLAC podrá otorgar créditos destinados a las diferentes actividades económicas legales que desarrollen los asociados, especialmente aquellas orientadas a mejorar su calidad de vida, vivienda, capital de trabajo, fomento de la pequeña y mediana empresa, estímulo de la producción, comercialización y la generación de empleo. Capital semilla y toda actividad licita.

 

4.04 REQUISITOS PARA HACER USO DEL CREDITO

 

DOCUMENTOS

ASOCIADO NATURAL  EMPLEADO

ASOC. NATURAL  INDEPENDIENTE

Ser asociado

X

X

Formulario diligenciado

X

X

Fotocopia de la cédula de ciudadanía de deudor y codeador (es)

X

X

Constancia de sueldo con fecha de expedición no mayor a 30 días, cargo fecha de ingreso y tipo de contrato. 

X

 

Certificado de cámara y comercio en caso de que sus ingresos sea por establecimiento comercial.

 

X

Certificado de ingreso y retenciones del año anterior.

X

 

Certificado de libertad y tradición actualizado de un bien raíz para créditos  y en casos especiales de acuerdo a la evaluación del comité y atribuciones de gerencia.

X

X

 

 

 

Autorización y pago del servicio de información comercial y  central de riesgos para créditos cuyos montos supere los cinco (5) SMMLV, y opcional de acuerdo al análisis del comité y atribuciones de gerencia.

 

X

 

X

Certificado de ingresos firmado por contador público, o documentos que demuestren los ingresos (opcional) y a consideración del comité y atribuciones de gerencia general. De acuerdo a los montos.

X

X

 

·         Para micro empresas establecidas, anexar certificación de cámara de comercio  y/o certificado de su existencia expedida por la autoridad competente, con una vigencia no mayor a treinta (30) días.

·         Las demás que se estimen  convenientes para el  cabal cumplimiento de los requisitos.  (Copias de nominas, estados financieros, balances, duración de su actividad) y de acuerdo al monto del crédito.

 

 

CAPITILO II

 

ARTÍCULO 1: MODALIDADES  DE CREDITOS

 

LA COOPERATIVA COOLAC LTDA OTORGA  A SUS ASOCIADOS  MODALIDADES DE CREDITOS  CONSUMO,   COMERCIAL Y MICROCREDITOS.

 

1.1 MODALIDAD CONSUMO. Se entienden como créditos de consumo las operaciones activas de crédito otorgadas a personas naturales y jurídicas, cuyo objeto sea financiar la adquisición de bienes de consumo o el pago de servicios para fines no comerciales o empresariales, independiente de su monto. (Circular Básica Contable y Financiera 004 de 2008 Numeral 2.1). Son todos los créditos emitidos, los cuales llevan incluida la tasa de interés, la cual representa el precio de estos, originándose así un incentivo para el que tome esta modalidad. Financiando así las necesidades de las personas dependientes

 

1.1.1 LINEA CREDITO ORDINARIO

El crédito ordinario es el constituido por las operaciones activas de crédito realizadas con personas naturales o jurídicas para el desarrollo de cualquier actividad económica y que no esté definido expresamente en ninguna de las otras modalidades.

 

    A -LIBRE INVERSION (CORRIENTES)

 

Es aquel que se otorga para satisfacer las necesidades de sus asociados.

Monto

Mínimo es 2  SMMLV y máximo de 380 SMMLV.

Plazo máximo

Hasta 72 meses

Destinación

Consumo

Monto

La rotación de capital (aportes sociales) será de 1 a 10 veces

 

Tasa de Intereses

Tasa periódica de acuerdo a lo establecido por el consejo de administración, de 1 punto por debajo del  máximo permitido por la ley , Mensual vencido, Efectivo Anual sobre saldos

Intereses de Mora

El máximo permitido por la ley y las disposiciones bancarias o comerciales legales vigentes.

Modalidad Cuota

Mensual o trimestral, fija o variable

Forma de Pago

Por ventanilla y/o Autorización descuento de Nomina si la hubiere.

 

Tipo y Cobertura de la Garantía

                Este tipo de préstamos estará respaldado por un pagaré y según sea el caso con fiadores (de 1 a 3 o de acuerdo al análisis y calificación) a los cuales se les analizará individualmente el cupo de crédito individual y su capacidad de pago. Los fiadores  podrán respaldar hasta dos (2) obligaciones. Y dependiendo de sus capacidades otras de acuerdo a los criterios del ente aprobador.

                O hipotecaria si el monto supera los 55 SMMLV. Se analizara el respectivo avalúo.  Y a consideración del solicitante para montos menores.

 

 

                B- CRÉDITOS COMPRA DE VEHICULO

 

                Está destinado para la compra de vehículo nuevo o usado o pago de deuda en entidades financieras por este concepto.

Monto

Mínimo es del 40% del valor del vehículo y máximo de 70% el valor del vehículo.

Plazo máximo

Hasta 72  meses.

Destinación

Compra de vehículo

Monto

La rotación de Capital (Aportes Sociales) será de 1 a 10 veces.

Tasa de Intereses

                Tasa periódica de acuerdo a lo establecido por el consejo de administración, de 1 punto por debajo del máximo permitido por la ley, Mensual vencido, Efectivo Anual sobre saldos.

 

Intereses de Mora

El máximo permitido por la ley y las disposiciones bancarias o comerciales legales vigentes

Modalidad Cuota

Mensual o trimestral, fija o variable

Forma de Pago

Por ventanilla y/o Autorización descuento de Nomina según el caso.

 

Tipo y Cobertura de la Garantía

                Este tipo de préstamos estará respaldado por un pagaré y según sea el caso con fiadores (de 1 a 3 o de acuerdo al análisis) a los cuales se les analizará  el cupo de crédito individual y su capacidad de pago. Los fiadores  podrán respaldar hasta dos (2) obligaciones. Y dependiendo de sus capacidades otras de acuerdo a los criterios del ente aprobador.

                O hipotecaria si el monto supera los 55 smmlv. Se analizara el respectivo avalúo. o a consideración del solicitante para montos menores.

                O para el caso la pignoración del vehículo y si la situación lo amerita se exigirá un respaldo personal (fiador) se tendrá en cuenta el avalúo del vehículo, de acuerdo a los estándares vigentes.

 

 

 

PARAGRAFO: Para crédito por compra de vehículo, se debe presentar y pignorar

El bien a nombre de COOLAC como respaldo de la obligación. El vehículo a

Pignorar deberá aparecer en la tarjeta de propiedad preferiblemente a nombre del

Asociado. Valor del préstamo se regirá para todos los casos así:

Vehículo Nuevo: Hasta el 70% del valor del vehículo.

Vehículo Usado: del 30 al 50% de su Valor del comercial, siempre y

Cuando el vehículo no supere una antigüedad de 7 años

Vehículo Servicio público nuevo: máximo hasta 80% del valor del vehículo sin el intangible (cupo).

Vehículo Servicio público Usado: Máximo hasta 50% del valor vehículo sin el intangible (cupo),

Siempre y cuando el vehículo no supere una antigüedad de 5 años

 

                C - CRÉDITOS TURISMO

 

Tiene como objetivo contribuir al bienestar del asociado y el goce de su tiempo

Libre. Este tipo de crédito está destinado a cancelar los gastos de transporte,

Hoteles y estadía del asociado y su familia en actividades turísticas. Para acceder

A este crédito debe anexar cotización expedido por la empresa del sector turístico.

                 

Monto

mínimo es de 2 SMMLV y el máximo de 20 SMMLV

Plazo máximo

36 meses

Destinación

Vacaciones y recreación

Monto

La rotación de Capital (Aportes Sociales) será de 1 a 5 veces.

 

Tasa de Intereses

Tasa periódica de acuerdo a lo establecido por el consejo de administración, de 1 punto por debajo del máximo permitido por la ley, Mensual vencido, Efectivo Anual sobre saldos.

Intereses de Mora

El máximo permitido por la ley y las disposiciones bancarias o comerciales legales vigentes.

Modalidad Cuota

Mensual y trimestral, fija o variable

Forma de Pago

Ventanilla y/o Autorización descuento de Nomina.

Tipo y Cobertura de la Garantía

Este tipo de préstamos estará respaldado por un pagaré y según sea el caso con fiadores (de 1 a 3 o de acuerdo al análisis) a los cuales se les analizará individualmente el cupo de crédito individual y su capacidad de pago. Los fiadores  podrán respaldar hasta dos (2) obligaciones. Y dependiendo de sus capacidades otras de acuerdo a los criterios del ente aprobador.

 

 

 

               D- PRODUCTIVO:

Es aquel que tiene como objeto principal la financiación de actividades que

Permitan mejorar el nivel socio-económico de los asociados, fomentando la

Inversión en pequeños proyectos de asociados y su grupo familiar.

Monto

Mínimo es de 2 SMMLV y máximo de 50 SMMLV del total del Endeudamiento.

Plazo máximo

48 meses

Destinación

Capital de trabajo y adquisición planta y equipo

Monto

La rotación de Capital (Aportes Sociales) será de 1 a 10 veces.

 

Tasa de Intereses

Tasa periódica de acuerdo a lo establecido por el consejo de administración, de 1 punto por debajo del máximo permitido por la ley, Mensual vencido, Efectivo Anual sobre saldos.

 

Intereses de Mora

El máximo permitido por la ley y las disposiciones bancarias o comerciales legales vigentes.

Modalidad Cuota

Mensual y trimestral. Fija o variable.

Forma de Pago

Ventanilla y/o Autorización descuento de Nomina.

Tipo y Cobertura de la Garantía

Este tipo de préstamos estará respaldado por un pagaré y según sea el caso con fiadores (de 1 a 3 o de acuerdo al análisis) a los cuales se les analizará el cupo de crédito individual y su capacidad de pago. Los fiadores  podrán respaldar hasta dos (2) obligaciones. Y dependiendo de sus capacidades otras de acuerdo a los criterios del ente aprobador. 

 

 

                PARAGRAFO: Todo crédito productivo cuyo valor supere 25 SMMLV debe

Presentar un proyecto de inversión; los otros una justificación de la solicitud y

Cotizaciones que sustenten la inversión.

                 

                E- PROPIEDAD RAIZ

 

El crédito para inmuebles deberá destinarse exclusivamente para:

a. La compra de todo tipo de inmuebles y/o gastos de escritura.

b. La construcción de vivienda u otro inmueble sobre lote de propiedad del

Asociado solicitante o del cónyuge en caso de ser casado o padres en caso de ser

Solteros o hermanos.

c. Reformas en inmuebles de propiedad del asociado o de su cónyuge. Los

Asociados solteros que vivan con familiares hasta el primer grado de

Consanguinidad, podrán solicitar crédito para reformar el inmueble en el que

Habitan previo el cumplimiento de los requisitos estipulados en este reglamento.

En primer grado de consanguinidad (padres) podrán solicitar crédito para reformar

El inmueble en el que habitan previo el cumplimiento de los requisitos estipulados

En este reglamento.

Deshipoteca de inmuebles del asociado, cónyuge o padres (soltero).

 

Monto

Mínimo es de 1 SMMLV y máximo de 380 SMMLV del total del Endeudamiento.

Plazo máximo

72 meses

Destinación

finca, vivienda

Monto

La rotación de capital (aportes sociales) será de 1 a 10 veces

Tasa de Intereses

Tasa periódica de acuerdo a lo establecido por el Consejo de Administración, de 1 punto por debajo del máximo permitido por la ley, Mensual vencido, Efectivo Anual sobre saldos.

 

Intereses de Mora

El máximo permitido por la ley y las disposiciones bancarias o comerciales legales vigentes

Modalidad Cuota

Mensual o trimestral, fija o variable

Forma de Pago

Por ventanilla y/o Autorización descuento de Nomina si la hubiere.

Tipo y Cobertura de la Garantía

                Este tipo de préstamos estará respaldado por un pagaré y según sea el caso con fiadores (de 1 a 3 o de acuerdo al análisis) a los cuales se les analizará individualmente el cupo de crédito individual y su capacidad de pago. Los fiadores  podrán respaldar hasta dos (2) obligaciones. Y dependiendo de sus capacidades otras de acuerdo a los criterios del ente aprobador. 

                O hipotecaria si el monto supera los 55 smmlv. Se analizara el respectivo avalúo

 

 

PARAGRAFO. Para tener derecho a este crédito se requiere:

a. Para compra de inmuebles: Copia de la promesa de compraventa o certificado

En los cuales, a juicio del Comité de Crédito, conste el compromiso de las partes

Para la adquisición del inmueble.

b. Para la construcción en lote propio del asociado, su cónyuge o padres (soltero):

Presupuesto de la obra a realizarse tanto de materiales como de la mano de obra;

Certificado de tradición del bien actualizado no mayor a 30 días de expedido;

Licencia de Construcción; fotocopia del presupuesto de construcción.

c. Para reformas en inmuebles propios, del cónyuge o del asociado soltero que

Viva con sus familiares hasta el primer grado de consanguinidad (padres):

Presupuesto de la obra a realizarse tanto de materiales como de la mano de obra;

Certificado de tradición del bien actualizado no mayor a 30 días de expedido.

d. Para la cancelación de hipoteca de inmuebles propios, del cónyuge o padres

Cuando el Asociado es soltero: Certificado de Libertad y Tradición con una

Expedición no mayor a un (1) mes; certificación del acreedor sobre el valor

Actualizado de la deuda.

 

1.1.2 LINEAS ESPECIALES

 

Para atender necesidades urgentes o emergencias demostradas del asociado o de su grupo familiar primario, en las cuales se podrá manejar flexibilidad en tasas de interés como en plazos:

 

A.EDUCACIÓN

 

Son los créditos concedidos al asociado, hijos, cónyuge y Hermanos dependientes económicamente hasta 25 años de edad excepto las Personas con discapacidad física o mental, para la financiación de estudios de:

Secundaria, pregrado, postgrados e intercambio educativo. De igual forma se atenderán necesidades de capacitación en educación formal y no formal: Talleres, cursos, diplomados y seminarios. Se tiene como requisito la presentación del correspondiente soporte de pago, el cual debe ser expedido por el Establecimiento.

  • Equipos de Cómputo: Este crédito está destinado para la adquisición de equipos de cómputo y accesorios. Para acceder a este crédito se requiere(n) cotización(es)
  • De proveedor(es) que tenga convenio la cooperativa  o designe el asociado

 

Monto

mínimo es de Un (1) SMMLV y máximo de diez (10) SMMLV

Plazo máximo

18 meses

Destinación

Pago Matrículas y Pensiones para Primaria, Bachillerato. Carreras Universitarias, Técnicas, Especializaciones, Diplomados, Doctorados y actividades afines 

Monto

la rotación de capital (aportes sociales) será de 1 a 10 veces

Tasa de Intereses

Tasa periódica de acuerdo a lo establecido por el consejo de administración,  de 2 puntos por debajo del máximo permitido por la ley, Mensual vencido, Efectivo Anual sobre saldos.

Intereses de Mora

Intereses de Mora: El máximo permitido por la ley y las disposiciones bancarias o comerciales legales vigentes.

Modalidad Cuota

Mensual o trimestral, fija o variable

 

Forma de Pago

Por ventanilla y/o Autorización descuento de Nomina si la hubiere   o  autorización descuento  cuenta  de  ahorros. 

 

Tipo y Cobertura de la Garantía

Este tipo de préstamos estará respaldado por un pagaré y según sea el caso con fiadores (de 1 a 3 o de acuerdo al análisis) a los cuales se les analizará individualmente el cupo de crédito individual y su capacidad de pago. Los fiadores  podrán respaldar hasta dos (2) obligaciones. Y dependiendo de sus capacidades otras de acuerdo a los criterios del ente aprobador. 

Requisitos particulares: Presentación de la documentación del establecimiento educativo.

 

 

PARAGRAFO 1: Por esta línea se podrá recoger el saldo del crédito educativo

Anterior, antes del tiempo inicialmente pactado. Para acceder a otro por la misma línea para pago del siguiente semestre. 

PARAGRAFO 2: según determinación de asamblea general de delegados, se aprobó fijar  una tasa de interés especial para asociados e hijos de asociados que estén realizando estudios universitarios o especializaciones, y que tengan una antigüedad de dos años como mínimo de ser asociados, la cual será del 9.6% efectivo anual, y el plazo de 6 a 12 meses. Cumpliendo con los requisitos del crédito de educación.

 

 

                B –CLIENTE DE ORO

                 

                Crédito concedido a asociados con trayectoria y fidelidad en la cooperativa, con antigüedad como asociados, que tengan buen hábito de ahorro, con buena cultura de pago y moralidad personal y comercial.

Monto

máximo: $2.000.000

Plazo máximo

Hasta 36 meses

Destinación

Libre, desembolso inmediato

Monto

La rotación de Capital (Aportes Sociales) será de 1 a 5 veces. Y hasta 10 veces de acuerdo al caso.

Tasa de Intereses

Tasa periódica de acuerdo a lo establecido por el consejo de administración, de 3 puntos por debajo del  máximo permitido por la ley, Mensual vencido, Efectivo Anual sobre saldos

Intereses de Mora

El máximo permitido por la ley y las disposiciones bancarias o comerciales legales vigente

 

Modalidad Cuota

Mensual o trimestral, fija o variable

Forma de Pago

Ventanilla y/o Autorización descuento de Nomina

Tipo y Cobertura de la Garantía

Este tipo de préstamos estará respaldado por un pagaré con firmas, teniendo en cuenta que éste asociado presente bien raíz a su nombre y/o certificado de su negocio y/o desprendible de pago. Que su capacidad de pago y solvencia sean suficientes para el respaldo del mismo y demás obligaciones con la cooperativa.

 

 

 

                C -EMERGENTES

                 

                Calamidades domésticas debidamente comprobadas, eventos que comprometen la estabilidad económica del asociado (muerte accidental de cualquiera de sus familiares, quiebra, robo o pérdida total de los enseres de su hogar, accidente que cause pérdida parcial o total de la capacidad de trabajo del asociado). Fortuitos (incendio, terrorismo, fenómenos naturales etc.). avances en efectivo y para la salud. Su desembolso será en forma inmediata.

                 

Monto

Mínimo 21% de 1 smmlv y monto máximo  (2) salarios mínimos mensuales legales vigentes.

 

Plazo máximo

De uno (1) a seis (6) meses.

Destinación

Avances en efectivo y para la salud.

Monto

La rotación de Capital (Aportes Sociales) será de 1 a 3 veces. Para quien no tenga crédito por  ninguna otra línea.

 

Tasa de Intereses

Tasa periódica de acuerdo a lo establecido por el consejo de administración, 2 puntos por debajo del máximo permitido por la ley, Mensual vencido, Efectivo Anual sobre saldos.

 

Intereses de Mora

El máximo permitido por la ley y las disposiciones bancarias o comerciales legales vigentes.

Modalidad Cuota

Mensual o trimestral, fija o variable

Forma de Pago

ventanilla y/o Autorización descuento de Nomina

Tipo y Cobertura de la Garantía

Este tipo de préstamos estará respaldado por un pagaré y según sea el caso con fiadores (de 1 o de acuerdo al análisis) a los cuales se les analizará individualmente el cupo de crédito individual y su capacidad de pago. Los fiadores  podrán respaldar hasta dos (2) obligaciones. Y dependiendo de sus capacidades otras de acuerdo a los criterios del ente aprobador. 

 

                Requisitos particulares: La Gerencia General podrá autorizar una vez se comprueben las necesidades del caso, la ampliación del plazo máximo hasta 12 meses.

                 

PARAGRAFO 1: Por esta línea se podrá recoger el saldo del crédito anterior, antes del tiempo inicialmente pactado. Para acceder a otro según sea la necesidad o urgencia del asociado.

 

Parágrafo 2:

 

REQUISITOS PUNTUALES     

  • Ser  asociado o asociarse a la  Cooperativa.
  • Estar al día con sus obligaciones  en la  Cooperativa.
  • Firmar un pagare  junto con el codeudor.
  • Si a la  solicitud escrita del emergente tiene un crédito, no interrumpe para nada dicha solicitud.
  • Desprendible de pago si es empleado
  • Fotocopia de recibo pago de servicios
  • Fotocopia de documento de identidad
  • Haber cancelado un porcentaje de sus actuales obligaciones y en el caso que sus aportes superan el monto del crédito actual podrá solicitarlo de inmediato y de acuerdo al análisis.

 

Parágrafo 3: emergente sin fiador, cuando los aportes superen el monto solicitado por esta línea  la cooperativa no exigirá el requisito de garantía personal. Sopena de que el asociado no posea obligaciones crediticias en otras líneas ni en la misma, que su capacidad de pago y solvencia sean suficientes para el respaldo del mismo y demás obligaciones con la cooperativa.

 

 

1.1.3 LINEA ASOCIATIVO

 

A- ASOCIATIVO

 Es un esquema de financiación de actividades productivas desarrolladas por un grupo de personas que se asocian para su ejecución. Buscando acceder a descuentos en compra de insumos,  manejando  volúmenes importantes de producción y con ello minimizando gastos.

LA INTEGRACIÓN PUEDE SER REALIZADA POR:

  • Agremiaciones
  • Grupo de amigos
  • Asociaciones
  • Comercializadores

REQUISITOS PARA  CONFORMAR  GRUPO ASOCIATIVO:                  

  • Documentación que lo acredite que puede desarrollar la actividad en la cual se integro.
  • Demostrar experiencia en el desarrollo de la actividad.
  • Que entre los mismos se efectué una selección, verificando su trayectoria comercial y su moralidad de  pago.

Monto

Mínimo  2 smmlv y monto máximo  (20) salarios mínimos mensuales           legales vigentes por persona.

Plazo máximo

De  36 a 60 meses

Monto

La rotación de Capital (Aportes Sociales) será de 1 a 10 veces

Tasa de Intereses

Tasa periódica de acuerdo a lo establecido por el Consejo de Administración, 1 punto por debajo del máximo permitido por la ley, Mensual vencido, Efectivo Anual sobre saldos.

Intereses de Mora

El máximo permitido por la ley y las disposiciones bancarias o comerciales legales vigentes.

 

Modalidad Cuota

Mensual o trimestral, fija o variable

Forma de Pago

Ventanilla y/o Autorización descuento de Nomina.

Tipo y Cobertura de la Garantía

Este tipo de préstamos estará respaldado por un pagaré y según sea el caso con fiadores (firmando entre si los participantes del grupo o de acuerdo al análisis) a los cuales se les analizará individualmente el cupo de crédito individual y su capacidad de pago.

 

 

B- CONVENIOS

Ayudamos a nuestros asociados a mejorar su calidad de vida. Incrementamos el bienestar de  trabajadores brindándoles un crédito personal con línea  del Crédito por Convenio entre Coolac y  empresa de la región como entidades del gobierno para favorecer el acceso a los créditos. Es el apoyo económico que permite culturizar la globalización de los mercados.

Monto

Mínimo  2 smmlv y monto máximo  (21) salarios mínimos mensuales legales vigentes.

Plazo máximo

De 36  a 60 meses.

Monto

La rotación de Capital (Aportes Sociales) será de 1 a 10 veces.

Tasa de Intereses

Tasa periódica de acuerdo a lo establecido pro el consejo de administración, 1 punto por debajo del máximo permitido por la ley, Mensual vencido, Efectivo Anual sobre saldos.

 

Intereses de Mora

El máximo permitido por la ley y las disposiciones bancarias o comerciales legales vigentes.

Modalidad Cuota

Mensual o trimestral, fija o variable

 

Forma de Pago

Ventanilla y/o Autorización descuento de Nomina.

 

Tipo y Cobertura de la Garantía

Este tipo de préstamos estará respaldado por un pagaré y según sea el caso con fiadores (de 1 a 3  o de acuerdo al análisis) a los cuales se les analizará individualmente el cupo de crédito y  su capacidad de pago.

 

 

                Parágrafo

Se tendrá en cuenta lo pactado en el respectivo convenio firmado entre las partes.

 

1.2 MODALIDAD MICROCREDITO

“es el constituido por las operaciones activas de crédito realizadas con microempresas, cuyo monto máximo por operación es de veinticinco (25) salarios mínimos legales mensuales vigentes sin que, en ningún tiempo, el saldo del deudor con el mismo acreedor supere dicha cuantía”. Artículo 39 de la ley 590 de 2000.

Por microempresa se entiende toda unidad de explotación económica, realizada por persona natural o jurídica, en actividades empresariales, agropecuarias, industriales, comerciales o de servicios , rural o urbana, cuya planta de personal no supere los 10 trabajadores o sus activos totales, excluida la vivienda, sean inferiores a 501 salarios mínimos legales vigentes”.

 

A- EMPRESARIALES

Esta línea de micro créditos se otorgan a  quienes cumplan con todos los requisitos exigidos  de acuerdo a la norma en la circular  004 en su  capitulo II  ítem 3.3.

En casos especiales anexar el proyecto de la actividad económica a desarrollada o a desarrollar. 

La empresa puede satisfacer las necesidades productivas básicas como:

Adquisición de inventario

Financiación de cuentas por cobrar y/o proveedores

Monto

Mínimo  10 smmlv y monto máximo  (100) salarios mínimos mensuales legales vigentes

Plazo máximo

72 meses.

Monto

La rotación de Capital (Aportes Sociales) será de 1 a 10 veces

Tasa de Intereses

Tasa periódica de acuerdo a lo establecido por el consejo de administración, sin superar la máxima permitida por la ley, Mensual vencido, Efectivo Anual sobre saldos.

Intereses de Mora

El máximo permitido por la ley y las disposiciones bancarias o comerciales legales vigentes.

Modalidad Cuota

Mensual o trimestral, fija o variable

Forma de Pago

Ventanilla y/o Autorización descuento de Nomina.

 

Tipo y Cobertura de la Garantía

                Este tipo de préstamos estará respaldado por un pagaré

  • Persona Natural:
    • Firma personal y/o Garantía admisible y según sea el caso con fiadores (de 1 a 3  o de acuerdo al análisis) a los cuales se les analizará individualmente el cupo de crédito  y su capacidad de pago.
  • Persona Jurídica:
    • La firma del Representante Legal de la empresa
    • Firma de los socios, Personas Naturales cuya sumatoria en la participación del capital sea por lo menos del 75% y/ó Garantía admisible.

o    O hipotecaria si el monto supera los 55 smmlv. Se analizara el respectivo avalúo. O a consideración del asociado para montos más pequeños.

 

 

B- EMPRESA UNIPERSONAL O DE PROPIEDAD INDIVIDUAL

Debe existir una actividad económica activa desarrollada o por desarrollar.

Tener un patrimonio no inferior a tres millones de pesos, demostrables

Que genere mínimo 5 empleos directos

Haber cancelado oportunamente sus obligaciones y estar al día con los compromisos adquiridos.

En casos especiales anexar el proyecto de la actividad económica a desarrollada o a desarrollar.

La empresa puede satisfacer las necesidades productivas básicas como:

Adquisición de inventario

Financiación de cuentas por cobrar y/o proveedores

Monto

Mínimo  10 smmlv y monto máximo  (60) salarios mínimos mensuales legales vigentes.

Plazo máximo

72 meses.

Monto

La rotación de Capital (Aportes Sociales) será de 1 a 10 veces.

Tasa de Intereses

Tasa periódica de acuerdo a lo establecido por el consejo de administración, sin superar la máxima permitida por la ley, Mensual vencido, Efectivo Anual sobre saldos.

 

Intereses de Mora

El máximo permitido por la ley y las disposiciones bancarias o comerciales legales vigentes.

Modalidad Cuota

Mensual o trimestral, fija o variable

Forma de Pago

Ventanilla y/o Autorización descuento de Nomina

Tipo y Cobertura de la Garantía

Este tipo de préstamos estará respaldado por un pagaré

  • Persona Natural:
    • Firma personal y/o Garantía admisible y según sea el caso con fiadores (de 1 a 3  o de acuerdo al análisis) a los cuales se les analizará individualmente el cupo de crédito  y su capacidad de pago.
    • La firma del Representante Legal de la empresa

o    O hipotecaria si el monto supera los 55 smmlv. Se analizara el respectivo avalúo y a consideración del asociado para montos mas pequeños.

 

                 

 

1.3 MODALIDAD COMERCIAL

Corresponde  a los créditos otorgados a personas naturales o jurídicas para el desarrollo de actividades económicas organizadas, que se   caracterice  para generar actividades  comerciales.

Es el crédito que extiende una organización a otra empresa de negocios, que genera una fuente importante de recursos para el financiamiento de la producción y circulación de mercancías incrementando ganancias.

En casos especiales anexar el proyecto de la actividad económica a desarrollada o a desarrollar.

El comerciante puede satisfacer las necesidades productivas básicas como:

Adquisición de inventario

Capital de trabajo

Planta y equipo

Financiación de cuentas por cobrar y/o proveedores

 

Monto

Mínimo  10 smmlv y monto máximo  (380) salarios mínimos mensuales legales vigentes.

Plazo máximo

Máximo 72 meses.

Monto

La rotación de Capital (Aportes Sociales) será de 1 a 10 veces.

Tasa de Intereses

                Tasa periódica de acuerdo a lo establecido por el consejo de administración, sin superar la máxima permitida por la ley, Mensual vencido, Efectivo Anual sobre saldos.

 

Intereses de Mora

El máximo permitido por la ley y las disposiciones bancarias o comerciales legales vigentes.

Modalidad Cuota

Mensual o trimestral, fija o variable

Forma de Pago

Ventanilla y/o Autorización descuento de Nomina.

 

PARAGRAFO1: según determinación de la asamblea general de delegados, los asociados con una antigüedad de más de cinco años,  disfrutaran de una tasa de interés especial, para cualquiera de las líneas de crédito establecidas es este reglamento. La cual se fija entre el 14.4% hastas el 22.92% efectivo anual,  de  la  siguiente  manera:

 

Antigüedad   de  05  a  06  años   tasa interés  al  1.9%

Antigüedad  de   07  a  08  años   tasa interés  al  1.7%

Antigüedad  de   09  a  10  años   tasa interés  al  1.5%

Antigüedad  de  11   a  12  años   tasa interés  al  1.3%

Antigüedad  de  13   en  adelante  tasa interés al  1.2%

 

PARAGRAFO 2:  para   tener  derecho  a  estos  beneficios  en  la    tasa  de  interés  por  antigüedad  aprobado  por  la  Asamblea  General  de  Delegados  debe  de  estar  al día   en  créditos   vigentes    y  en  caso  que  adquiera  un   nuevo  crédito ,  quedara    como  una  segunda  obligación  y no  para   recoger  créditos   vigentes.

 

 

PARAGRAFO 3: Asociado  que  tenga  credito vigente  a  la  fecha   y  cancele  dicha  obligación   puede   beneficiarse  de  esta  tasa  solo  con  un  mes  de  posterioridad  a  dicha  cancelación.

 

ARTICULO 2: GARANTIAS Y SUPERVISION

 

A-Los asociados de COOLAC LTDA  están obligados a

Asegurar el cumplimiento de sus créditos, otorgando las garantías que el

Organismo competente les solicite y que deberán ser al menos:

1. Personales: Las otorgadas mediante pagaré suscrito por:

1.1 El asociado

1.2 Sus codeudores

2. Reales:

2.1. Hipotecarias

2.2. Prendarías sin tenencia

2.3. Avales

2.4. Otras, previo el concepto del consejo de administración.

B- Las garantías son una alternativa de recuperación de los créditos otorgados, en caso de incumplimiento en los pagos por parte del asociado.

La constitución de garantías del asociado persona natural a favor de COOLAC LTDA, de acuerdo con los montos del endeudamiento acumulado, estarán considerados de la siguiente manera, cuando la diferencia entre el endeudamiento Total restando los aportes, COOLAC exigirá de acuerdo al monto en Salarios Mínimos Mensuales Legales Vigentes sea:

1. de 1 smmlv Hasta 55 SMMLV, Un o dos codeudores solventes o según lo autorice el ente aprobador 

2. de 55 SMMLV en adelante - Garantía prendaría o hipotecaria.

3. Todo crédito  tendrá como mínimo un codeudor. A excepción del crédito hipotecario y las salvedades del presente reglamento.

 

PARAGRAFO 1: Para la garantía hipotecaria de primer grado abierta sin límite en

La cuantía se tiene en cuenta lo siguiente:

a. El valor del préstamo no debe ser superior al 70% del avalúo comercial del bien

Ofrecido en garantía en el caso de bien urbano o del 60% en el caso del bien rural;

b. En los créditos para propiedad raíz, el COOLAC LTDA podrá exigir al asociado cualquier Garantía o documentación a que haya lugar, encaminados a comprobar la correcta inversión del crédito concedido;

c. Todo crédito de propiedad Raíz que constituya garantía hipotecaria debe tener

Un seguro contra todo riesgo (contra incendio, terremoto e inundación).

d. COOLAC LTDA solicitará los avalúos de los bienes muebles e inmuebles para los casos de financiación para compra de activos fijos u otorgamientos de garantías hipotecarias, a través de firmas (arquitectos) que sean miembros de la Lonja de Propiedad Raíz

De la respectiva Regional o de firmas que estén inscritas en el Registro Nacional

De avaluadores. Estos avalúos serán los únicos autorizados para dictaminar sobre

La calidad y valor del bien ofrecido en garantía. Los costos que el avalúo demande

Correrán a cargo del asociado.

PARAGRAFO 2: Para la garantía prendaría se tiene en cuenta lo siguiente:

a. Debe constituirse garantía prendaría a favor de Coolac Ltda.

b. Para el crédito de vehículo, particular y público, sea cual fuere el valor prestado,

Se deberá constituir a favor de COOLAC LTDA, prenda sin tenencia y la respectiva póliza de seguro; excepto garantia adicional.

c. La póliza deber ser tomada preferiblemente a través de las entidades

Contratadas por COOLAC LTDA y su vigencia deberá ser mínimo por el plazo del

Crédito;

d. En caso de no actualizar la póliza  COOLAC LTDA realizara la gestión

Para tomarla con una aseguradora con cargo al Asociado.

PARAGRAFO 3: Para los trámites de legalización del crédito y su respectivo

Desembolso se tiene presente lo siguiente:

a. En los créditos para propiedad raíz, COOLAC LTDA podrá exigir al asociado cualquier Garantía o documentación a que haya lugar, encaminados a comprobar la correcta inversión del crédito concedido;

b. En ninguno de los casos aquí estipulados COOLAC LTDA hará

Desembolsos de dinero antes de estar debidamente firmados el pagaré o la libranza

Tanto por el deudor como por el (los) codeudor (es), o de estar registradas lasGarantías ante la oficina de Instrumentos Públicos o Dirección de Tránsito, o Compañía de Seguros autorizada por COOLAC LTDA y copia de la autorización de la Oficina de Seguros de la Cooperativa;

 

PARGRAFO 4: Para créditos superiores a cuarenta (55) SMMLV,  aproximándose al múltiplo de mil más cercano,  será obligatorio la constitución de Hipoteca en primer grado a nombre de la Cooperativa Laboyana de Ahorro y Crédito Coolac Ltda. De un bien raíz cuyo valor comercial debe superar en dos (2) veces el valor del crédito. Las costas que demande la Hipoteca, estudio del crédito y otros será a cargo del solicitante, y en casos considerados por el comité, se puede aceptar o exigir hipoteca.

 

ARTICULO 3: COSTOS DE ADMINISTACION Y CONTROL INTERNO

Todos los gastos que se ocasionen en la gestión del trámite de los préstamos, tales como títulos, estudios de títulos, servicios profesionales, gastos notariales, registros, papelería, seguros, etc., estarán a cargo del solicitante.

La cooperativa en aras de compensar gastos adicionales cobrara por concepto de visita o estudio de crédito según el monto aprobado un porcentaje de acuerdo a la tabla.

PORCENTAJE

MONTOS

PORCENTAJE

MONTOS

0.50%

         100,000

HASTA

      1,000,000

0.291%

   31,000,001

HASTA

  32,000,000

0.9%

      1,000,001

HASTA

      3,000,000

0.283%

   32,000,001

HASTA

  33,000,000

0.80%

      3,000,001

HASTA

      4,000,000

0.276%

   33,000,001

HASTA

  34,000,000

0.70%

      5,000,000

HASTA

      6,000,000

0.270%

   34,000,001

HASTA

  35,000,000

0.68%

      6,000,001

HASTA

      7,000,000

0.264%

   35,000,001

HASTA

  36,000,000

0.66%

      7,000,001

HASTA

      8,000,000

0.259%

   36,000,001

HASTA

  37,000,000

0.64%

      8,000,001

HASTA

      9,000,000

0.254%

   37,000,001

HASTA

  38,000,000

0.62%

      9,000,001

HASTA

    10,000,000

0.249%

   38,000,001

HASTA

  39,000,000

0.60%

    10,000,001

HASTA

    11,000,000

0.244%

   39,000,001

HASTA

  40,000,000

0.58%

    11,000,001

HASTA

    12,000,000

0.238%

   40,000,001

HASTA

  41,000,000

0.56%

    12,000,001

HASTA

    13,000,000

0.233%

   41,000,001

HASTA

  42,000,000

0.54%

    13,000,001

HASTA

    14,000,000

0.228%

   42,000,001

HASTA

  43,000,000

0.52%

    14,000,001

HASTA

    15,000,000

0.223%

   43,000,001

HASTA

  44,000,000

0.50%

    15,000,001

HASTA

    16,000,000

0.218%

   44,000,001

HASTA

  45,000,000

0.48%

    16,000,001

HASTA

    17,000,000

0.217%

   45,000,001

HASTA

  46,000,000

0.46%

    17,000,001

HASTA

    18,000,000

0.213%

   46,000,001

HASTA

  47,000,000

0.44%

    18,000,001

HASTA

    19,000,000

0.209%

   47,000,001

HASTA

  48,000,000

0.42%

    19,000,001

HASTA

    20,000,000

0.205%

   48,000,001

HASTA

  49,000,000

0.40%

    20,000,001

HASTA

    21,000,000

0.20%

   49,000,001

HASTA

  50,000,000

0.39%

    21,000,001

HASTA

    22,000,000

0.20%

   50,000,001

HASTA

  51,000,000

0.38%

22,000,001

HASTA

23,000,000

0.20%

51,000,001

HASTA

52,000,000

0.37%

    23,000,001

HASTA

    24,000,000

0.20%

   52,000,001

HASTA

  53,000,000

0.36%

    24,000,001

HASTA

    25,000,000

0.20%

   53,000,001

HASTA

  54,000,000

0.35%

    25,000,001

HASTA

    26,000,000

0.20%

   54,000,001

HASTA

  55,000,000

0.34%

    26,000,001

HASTA

    27,000,000

0.20%

   55,000,001

HASTA

  56,000,000

0.33%

    27,000,001

HASTA

    28,000,000

0.20%

   56,000,001

HASTA

  57,000,000

0.32%

    28,000,001

HASTA

    29,000,000

0.20%

   57,000,001

HASTA

  58,000,000

0.31%

    29,000,001

HASTA

    30,000,000

0.20%

   58,000,001

HASTA

  59,000,000

0.30%

    30,000,001

HASTA

    31,000,000

0.20%

   59,000,001

HASTA

  60,000,000

 

 

 

 

0.20%

   60,000,001

HASTA

  61,000,000

 

De 60.000.000 en adelante se cobrara el 0.20%.

Por costos adicionales por concepto de visita o estudio de crédito al sector rural el porcentaje en la tabla aumentara en 0.1%.

 

CAPITULO III

 

ARTICULO 1: ORGANISMOS DE ESTUDIO.

 

A- EL  GERENTE GENERAL: Se le otorgan facultades para aprobar hasta veinte (20) SMMLV, previo cumplimiento del reglamento de crédito. Buscando con esto agilidad ya que este rango es el más solicitado por nuestros asociados debido a la ubicación geográfica y el potencial de asociados que tiene nuestra cooperativa.

PARGRAFO:

El consejo de administración autoriza al gerente general para que delegue facultades al jefe de cartera,  directores de agencia y gerentes de sucursal para  que otorguen créditos emergentes con la debida autorización de la gerencia general y según consideración pertinente. Esto buscando agilidad y por tratarse de una línea especial de crédito, y de acuerdo a la ubicación geográfica de nuestra oficinas.

 

      B- COMITE DE CREDITO: Este organismo   quedara   integrado por cuatro (4) miembros, tres del consejo de administración y el jefe de cartera. Así: Lizardo Cerón (consejero), Orlando Munar  (consejero),  José Oliver Hernández (consejero) y Jesús Ermel Jimenez c. (Jefe de Cartera), el Gerente actuara como invitado especial en las reuniones del comité. Este ente tendrá facultades para aprobar de 20 SMMLV hasta cincuenta y un (50) SMMLV, previo cumplimiento al reglamento de crédito y la documentación necesaria. Su aprobación quedara oficializada mediante acta y firma en la solicitud del crédito.

 

PARAGRAFO 1: Serán personal y administrativamente responsables   los miembros del Comité de Crédito que aprueben operaciones en condiciones contrarias a las disposiciones legales y estatutarias sobre la materia.

 

D- CONSEJO DE ADMINISTRACION:

Tendrá las siguientes facultades para la aprobación de créditos:

Operaciones con Gerencia General, miembros de consejo de administración y junta de vigilancia. Las operaciones de crédito realizadas  con las  mencionadas personas requerirán de un número de votos favorables, por unanimidad o mayoría, si alguno del consejo se muestra en desacuerdo hará salvedad del voto.

Para los requisitos se tendrán en cuenta los mismos exigidos para los asociados mencionados en el presente reglamento.

Y el solicitante no participara ni con voz ni voto de dicha aprobación y en lo posible deberá ausentarse en dicho momento.

·         Los créditos  que superen los cincuenta y un (51) SMMLV, y hasta doscientos (380) SMMLV, previo cumplimiento del reglamento de crédito, serán aprobados por parte del consejo de administración.

·         Los créditos aprobados por el Consejo de Administración, de Gerencia General y comités, deben quedar aprobados mediante acta  y sus debidos soportes

 

Parágrafo: Los emergentes de los consejeros y junta de vigilancia se les dará igual tratamiento que a los demás asociados es decir aprobados por la gerencia general a  excepción del gerente que los aprobara el consejo de administración.

ARTICULO 2: NOMBRAMIENTO Y PERIODO DE VIGENCIA DEL COMITE  DE CREDITO.

Los miembros del comité de crédito serán nombrados por el consejo de administración,  para un periodo  de dos años los cuales podrán ser reelegidos  y /o  removidos con justa causa y constituirán Quórum con mínimo tres (3) de sus integrantes.

ARTICULO 3: AMORTIZACION DEL CREDITO

La amortización del capital  y el interés será sobre saldos vencidos. Y podrá hacer pagos anticipados o siempre y cuando como mínimo cancele el 50% del saldo de la obligación, lo cual amerita si así lo considera el asociado una nueva liquidación.

Del crédito que permita una variación en sus cuotas, o en su defecto continuar  con la misma cuota que Viene cancelando que permita pagar la obligación en menor tiempo de lo pactado.

 

ARTICULO 4: CAPITALIZACION DE APORTES SOCIALES

 

La capitalización de aportes sociales  es de carácter obligatorio como lo establecen los estatutos  y su amortización se hará con el pago de las obligaciones.

Aportes Sociales.Conforme a la Ley Cooperativa, los aportes sociales y demás derechos que posea el asociado en COOLAC quedarán directamente afectados desde su origen en favor de la misma y como garantía de las obligaciones que contraiga con ella. Tales aportes no podrán ser gravados por sus titulares en favor de terceros; serán inembargables y sólo podrán cederse a otros asociados en la forma que prevean el Estatuto y los reglamentos.

Deberá tenerse en cuenta que COOLAC tiene el derecho legal y estatutario, al retiro o exclusión de un asociado, de efectuar las compensaciones que resulten necesarias con cargo a sus Aportes Sociales y demás derechos económicos que el mismo posea en la entidad.

 

ARTICULO 5: CRITERIOS PARA LA APROBACION Y OTORGAMIENTO

Contemplado en la  circular 004 de 2008  en su  capítulo II numeral  2.3 que dice:

5-1- Proceso de otorgamiento

Información básica del solicitante y sus codeudores y en general la relacionada con la misma solicitud de acuerdo a como lo establece la circular 004 de 2008 en su capítulo II.

5-2- Criterios mínimos para el otorgamiento del crédito.

5-2-1Capacidad de  pago, así como ingresos y egresos del deudor,  cuando se solicite la  financiación  de un   proyecto con fines comerciales o empresariales, el  flujo de caja del mismo. En consecuencia,  los  planes  de amortización deberán consultar estos elementos.

5-2-2 Solvencia del deudor,  a través de variables como el nivel de endeudamiento   y la calidad t  y composición de los activos,  pasivos,  patrimonio  y contingencias de deudor y/o  del  proyecto.

5-2-3     Liquidez, valor, cobertura  e idoneidad de las  garantías. 

 

5-2-4 Información comercial provenientes de centrales de  riesgo  y demás  fuentes que disponga la  entidad,  no obstante a criterio del órgano competente, podrán exceptuarse de las consultas a las  centrales de riesgo las operaciones activas de crédito. 

 

a)    Todas aquellas cuyo monto sea inferior a veinte (20) salarios mínimos legales mensuales vigentes y.

b)    Aquellos  cuyo monto sea inferior a  (30) salarios mínimos legales mensuales vigentes,  exclusivamente para los  créditos  cuyo recaudo se realice por libranza,  o para aquellas de monto igual o inferior a los aportes sociales del solicitante no afectados  en operaciones crediticias. Para  este ultimo  caso,  siempre que la entidad no   registre perdidas acumuladas, ni perdidas en el ejercicio en curso. “ 

 

5-3- Parámetros para el análisis de crédito en cifras:

En aras de implementar los controles, identificar y corregir errores y reacción oportuna se establece un análisis cualitativo y cuantitativo para la aprobación de los créditos.

5-3-1     Análisis cualitativo

Se tiene en cuenta un carácter personal e individualizado, se considera al individuo por encima del número.

La moralidad comercial como la intención de la persona de pagar el crédito, cuando se cuenta con buenos historiales de crédito en las centrales de riesgo y en la misma cooperativa.

5-3-2     Análisis cuantitativo

De acuerdo a la base de datos se manejara la siguiente tabla que se acercara de manera  acertada al monto a aprobar así:

 

PUNTAJE

APROBACION

 

 

 

CC

 

 

 

 

SEGMENTACION

ASALARIADO

INDEPENDIENTE

PENSIONADO

 

 

 

 

 

 

EDAD

DISTRIBUCION

SELECCIÓN

PUNTOS

 

 

18-24

0

5

 

 

25-39

0

10

 

 

40-70

0

15

 

 

 

 

 

 

PUNTAJE

 

 

0

 

 

 

 

 

 

SOLVENCIA

DISTRIBUCION

SELECCIÓN

PUNTOS

 

BIENES

ARRENDADA

0

5

 

 

FAMILIAR

0

5

 

 

PROPIA CON GAVAMEN

0

15

 

 

PROPIA

0

30

 

 

 

 

 

 

PUNTAJE

 

 

0

 

 

 

 

 

 

TOTAL INGRESOS

DISTRIBUCION

SELECCIÓN

PUNTOS

 

 

1A2 SMMLV

0

30

 

 

2A5 SMMLV

0

35

 

 

MAS DE 5 SMMLV

0

40

 

 

 

 

 

 

PUNTAJE

 

 

0

 

 

 

 

 

 

NIVEL DE GASTOS

DISTRIBUCION

SELECCIÓN

PUNTOS

 

ENDEUDAMIENTO

MAS DE 4 SMMLV

0

5

 

 

2A4 SMMLV

0

10

 

 

1A2 SMMLV

0

20

 

 

 

 

 

 

PUNTAJE

 

 

                  0

 

 

 

 

 

 

PUNTAJE TOTAL

 

 

                   0

 

 

 

VALOR

 

 

CUPO DE CREDITO EN PORCENTAJE

                        -  

                    -  

%

 

 

 

 

 

PUNTAJE MAXIMO

 

 

100

 

 

PARAGRAFO 1: PROMEDIO: es el  estudio que  hace los analistas del crédito  consistente en la antigüedad para  tener   derecho al   crédito, a si  como el cupo  representado en aportes.

PARAGRAFO 2: Es  de anotar que los analistas de  crédito,  debe de presentar  informe a los  responsables de la aprobación de  crédito al  igual que el Concepto de su   punto de  vista del monto a aprobar y debe de ser  tenido en cuenta por los  responsables del  crédito. 

PARAGRAFO 3: Es responsabilidad de los analistas del crédito la veracidad de la información, a los  responsables de la aprobación de crédito (comité, gerencia y consejo) si bien es cierto la aprobación está basada en la mencionada información. 

 

ARTICULO 6: SANCIONES.

 

Todos los agentes de crédito contemplados en el presente reglamento serán responsables y sus sanciones serán de acuerdo a las normas vigentes por los entes competentes.

 

 

CAPITULO IV

MODIFICACION Y VIGENCIA

 

ARTICULO 1:   DISPOSICIONES GENERALES

Para los procesos de reestructuración y refinanciación de créditos se tendrá en cuenta el mejoramiento de garantía y capacidad de pago y  lo establecido en la circular básica contable y financiera No 004 de 2008 capítulo II numeral 2.4.3.

ARTICULO 2: NORMALIZACION CARTERA

En los procesos que adelante la Cooperativa con referencia  a planes de normalización cartera y en especial con los de difícil cobro se  manejara  de acuerdo a las circunstancias y habilidades del manejo del comité, gerencia general y el personal administrativo.

PARAGRAFO 1.  Para efectos de asociados que tienen créditos con la cooperativa  y tengan cupo y capacidad de pago y garantías tendrá oportunidad de otorgar  un segundo crédito, se puede adicionar un nuevo crédito de acuerdo a su capacidad de pago y garantías ofrecidas, (se tendrá en cuenta su cumplimiento y que sus créditos estén al día) todo bajo responsabilidad del comité y gerencia general.

 

PARAGRAFO 2.  Los miembros del Consejo de Administración, Gerencia General, Jefe de Cartera, Gerente de Sucursal y Directores de Agencia, podrán dar referencia y fe para la aprobación de créditos bajo su responsabilidad, sin perjuicio a la decisión tomada por el comité, gerencia y Consejo de Administración en forma  escrita.

PARAGRAFO 3. Es de carácter obligatorio que todos los funcionarios de la cooperativa deben tener pleno conocimiento del presente reglamento.

 

REGLAMENTO

Cualquier modificación al presente reglamento debe ser aprobada por el Consejo de Administración por lo cual requieren de quórum estatutario.

El presente  reglamento fue  modificado y aprobado en sección extraordinaria del Consejo de administración,  el día 28  de noviembre 2011  según acta 388, derogando el acuerdo 077  y todos los demás que sean contrarios.  

 

 

 

LIZARDO CERON LIZCANO                     MARIELA MAMIAN JAMIOY

Presidente                                                   Secretaria

 

 

Elaboró:

Modificó: OFC Auditores

 

Revisó:

Cargo: Gerente

 

Firma:

Aprobó: CONSEJO DE ADMINISTRACION

 

 

Firma: 

Fecha:31-05-2012

Fecha:

Fecha:

 

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